Главная » финансы мира » микрофинансовых бизнес-модель

микрофинансовых бизнес-модель

[ad_1]

"Микрофинансирование" часто определяется как финансовые услуги для бедных и малообеспеченных клиентов. На практике этот термин часто используется узкий для обозначения займов и других услуг от провайдеров, которые идентифицируют себя как "микрофинансовые учреждения" (МФО). Эти учреждения обычно используют новые бизнес-модели, разработанные в течение последних 30 лет, для предоставления очень малых кредитов необеспеченным заемщикам, получающим залог мало или нет. Эти методы включают в себя групповой кредитования и ответственность, требования по сохранению к займу, постепенное увеличение размера кредитов и неявную гарантию готового доступа к будущим кредитов в случае полного и быстрого погашения заемных средств.
Начало, если МФО

МФО вступил в силу, когда недостаток доступа к кредитам для бедных д & # 39; связана с практическими трудностями, возникающими вследствие несоответствия между режимом функционирования и финансовыми учреждениями, а также экономическими характеристиками и потребностями финансирования низких — доход домашних хозяйств. Например, коммерческие кредитные учреждения требуют, чтобы заемщики имели стабильный источник дохода, с которого основную сумму и проценты можно было выплатить по согласованным условиям. Однако доходы многих самозанятых домохозяйств не является стабильным, независимо от их размера. Большое количество небольших кредитов нужна для обслуживания бедных, но кредиторы предпочитают заниматься небольшими кредитами, чтобы минимизировать административные расходы. Они также ищут залог с четким титулом — либо во многих малообеспеченных домохозяйств нет. Кроме того, банкиры, как правило, считают домохозяйства с низким уровнем доходов плохим риском, что приводит к чрезмерным затратам на мониторинг информации.

Микрокредит, что является неотъемлемой & # 39; емкой частью Микрофинансирование — это продолжение предоставления очень малых кредитов (микрокредитов) тем, кто в бедности предназначен для стимулирования предпринимательства. Эти лица не имеют залога, стабильной занятости и проверенной кредитной истории, поэтому не могут удовлетворить даже самых квалификацию, чтобы получить доступ к традиционным кредитов.
Деловая модель для получения финансово жизнеспособной

В течение последних десяти лет, однако, успешный опыт предоставления финансовых услуг малым предпринимателям и производителям показывает, что бедные люди при предоставлении доступа к чувствительным и своевременных финансовых услуг по рыночным ставкам возвращают свои кредиты и использовать доходы для увеличения их доходов и активов. Это неудивительно, поскольку единственной реалистичной альтернативой для них заимствования на неформальном рынке за процентом, который намного превышает рыночные. Банки с общественностью, неправительственные организации и небанковские сбережения и кредитные группы во всем мире показали, что эти микропидприемницьки займа могут быть выгодными для заемщиков и кредиторов, и сделать микрофинансирования одной из наиболее эффективных стратегий уменьшения бедности.

По мере того, что микрофинансовые учреждения становятся финансово жизнеспособными, самостоятельными и невод & # 39; емкими для сообществ, в которых они работают, они имеют потенциал для привлечения большего количества ресурсов и расширения услуг для клиентов. Несмотря на успех микрофинансовых учреждений, лишь около 2% мирового примерно 500 000 000 малых предпринимателей доступ к финансовым услугам.

Банк "Грамино", который является синонимом "микрофинансовые", делает небольшие займы для бедных, не требуя залога. В банке Grameen Bank (GB), созданного в 1976 г.., Есть более 1000 филиалов (филиал охватывает 25-30 сел, около 240 групп и 1200 заемщиков) в каждой провинции Бангладеш, группы заимствований в 28000 сел, 12 заемщиков с более чем 90% женщины Она имеет годовой темп прироста на 20% с точки зрения своих заемщиков. Важнейшей особенностью является уровень восстановления кредитов, который составляет 98%. Еще более интересной особенностью является изобретательный способ продвижения кредита без какой-либо "залоговой безопасности". Система кредитования Grameen Bank простая, но эффективная. Система этого банка основывается на мнении, что бедные навыки не используются. Применяется групповой кредитный подход, который использует групповое давление в пределах группы, чтобы обеспечить заемщиков дальнейших действий и использовать осторожность в проведении своих финансовых дел с суровой дисциплиной, включая погашение в конце концов и предоставления заемщикам надлежащего кредитоспособности.

Бизнес-модель, на которой работает большинство микрофинансов, — кредитование солидности. Солидарность кредитования — это практика кредитования, когда небольшие группы занимают коллективно, а члены группы поощряют друг друга выплачивать. Это важный строительный блок микрофинансирования. Кредитование солидарности снижает расходы финансового учреждения, д & # 39; связанные с оценкой, управлением и сбором займов, а также позволяет устранить необходимость обеспечения.

Ранний пионер кредитования солидности, д-р Мухаммад Юнус из банка Grameen Bank в Бангладеш описывает динамику кредитования через группы солидарности следующим образом: [19659002] "… членство в группе не только создает поддержку и защиту, но также сглаживает нестандартные модели поведения отдельных членов, делает каждого заемщика более надежным в процессе, с более широкими целями кредитной программы …. Поскольку группа одобряет запрос на заем каждого члена, группа берет на себя моральную ответственность за кредит ". [19659002] Вышеприведенная модель помогает минимизировать уровень преступности. Источником дохода для большинства микрофинансовых учреждений (МФО) является высокая процентная ставка, которую они платят заемщикам; реальный средний портфель, полученный выборке из 704 микрофинансовых учреждений, которые добровольно подавались в бюллетень MicroBanking в 2006 году, составили 22,3% ежегодно микрофинансовые учреждения могут расширить свою ресурсную базу путем мобилизации накоплений, доступа к рынкам капитала, заемных средств и эффективной поддержки институционального развития . Логическим способом выхода на рынок капитала является сек & # 39; юритизация через корпорацию, которая покупает кредиты, предоставленные учреждениями микропредприятий, за счет средств, выпущенных через выпуск облигаций на рынке капитала. Есть по крайней мере одна пилотная попытка обеспечить сек & # 39; юритизацию микрофинансового портфеля по этим направлениям в Эквадоре. В качестве альтернативы, BancoSol из Боливии выдал сертификат депозита, который торгуется на Боливийской фондовой бирже. В 1994 году он также выдавал депозитные сертификаты в США (Черчилль, 1996 год). Фонд сотрудничества и развития Парагвая выпустил облигации для привлечения капитала для кредитования микропредприятий (Grameen Trust 1995). Успешные МФО, такие как Grameen Bank, даже получают прибыль, предоставляя журналистам или будущим МФО учебных программ / исследовательских программ.

Другой тип МФО в Индии — это местная система, известная как Читськи фонды; они ближе к банку во многих частях Индии. Они мобилизуют огромные суммы небольших сбережений и предлагают то же самое, что определенный вид микрофинансирования. Должным образом использованы титровые фонды являются эффективным инструментом для удовлетворения незапланированных, непредвиденных и непредвиденных расходов, особенно для среднего класса и малых бизнесменов. Читський фонд является инструментом двойного назначения для заимствования и сохранения. Она не имеет финансового посредничества. Каждая группа читов есть в форме группы самопомощи. Члены инвестируют фиксированную сумму ежемесячно. Эта коллекция доступна для заимствования. Аукционы проводятся ежемесячно. Участники, которые предлагают выиграть самую большую скидку. Спор на каждом аукционе распределяется перед абонентами с дисконта (разница между суммой баланса и предложением суммы), за вычетом комиссии бригады группы. Shriram Chits имеет более 22 абонента.

Предлагаемая модель для МФО
Если мы рассмотрим тот факт, что роль МФО заключается в предоставлении кредита бедному сектора общества, с тем чтобы они повысили уровень жизни и могли обеспечить стабильный образ жизни их семь & # 39; ям, что может быть возможным только когда группа участников может произвести бизнес-идею. Но насколько успешным будет суб & # 39; объект хозяйствования после его формирования и приведет к своевременного возврата кредита, не может быть гарантировано. Я лично чувствую, что вместо того, чтобы позволить неосвоенной группе постоянно принимать решения о риске, МФО или НПО должны создавать предприятия, которые могут быть или дочерними компаниями существующей стабильной компании, или то, что может торговаться за пределами общины, гарантируя поток средств. Это принесет стабильный или регулярный источник дохода для многих домохозяйств без беспокойства по кредитованию. Причиной этого является критика в учреждениях микрокредитования. Некоторые эксперты утверждают, что большинство учреждений по микрокредитованию слишком зависимыми от внешнего капитала. Например, в 2003 году, например, исследование предприятий с микрокредитования в Боливии показало, что они очень медленно поставляют качественные услуги по микрозабезпечення через легкий доступ к дешевым форм внешнего капитала. Глобальные таблицы данных с The Microbanking Bulletin показывают, что сбережения являются небольшим источником фонды для микрокредитных учреждений в большинстве развивающихся стран.

Поскольку полевые офицеры находятся на местном уровне и оцениваются по ставкам погашения, как основной показатель их успеха, они иногда используют принудительные и даже насильственные тактики для сбора ставок на микрокредитных займа. Некоторые получатели займа погружаются в цикл долгов, используя микрокредитных заем от одной организации для удовлетворения процентных обязательства & # 39; обязательств от другой.

Недавний шаг индийского правительства для погашения ссуды фермеров определенного сегмента является результатом преступности. Чтобы избежать таких случаев снова, лучше инвестировать в воспитание этого сегмента, обеспечив домохозяйствам регулярный источник дохода.

Необходимость технологии
Технология в микрофинансирования поможет не только получить данные для описания заемщиков, но также может помочь в отслеживании потока денежных средств. Теоретически, микрофинансирования может включать любые усилия, направленные на улучшение доступа к финансовым услугам или улучшения их качества, которые бедные люди в настоящее время пользуются могут воспользоваться. Например, бедные люди заимствуют неформальных денежных средств и экономят неформальных коллекционеров. Они получают займы и гранты от благотворительных организаций. Они покупают страхование от государственных компаний. Они получают денежные переводы через сеть денежных переводов (например, Hawala). Технология может помочь мониторинга и улучшению доступности средств к описанию раздела общества, и в то же время может помочь учреждениям микрофинансирования измерять и распределять свою деятельность как финансово, так и социально для правительства.

По линиями corebanking решений, все МФО в стране могут быть эт & # 39; связаны друг с другом через сеть, которая будет чрезвычайно помогать правительству. организации следить за потоком источников средств. Это по-другому может помочь в борьбе с отмыванием денег.

Правильный консалтинг может помочь МФО или НПО решать нужную область, которая может быть создана в определенном месте. Учитывая место, подобное вирбаху, который не имеет надлежащих ирригационные о & # 39 объектов, лучше считать, что это место, где компания энергетического сектора может установить солнечную энергетическую систему. Это будет финансово гораздо жизнеспособным, чем кредитование займов для борьбы семей фермеров, которые в конечном итоге погашают свои существующие займы.

Заключение
Некоторые ценные уроки можно сделать из опыта эксплуатации Микрофинансирование.

Прежде всего, бедные погашают свои займы и готовы платить за более высокие процентные ставки, чем коммерческие банки, при условии, что предприятие, которое они решили начать с кредита, выполняет успешно.

Технология следует использовать для надлежащего оптимизации потока денежных средств и одновременно создание прозрачной бизнес-модели для МФО.

Консультации должны использоваться для решения вопроса о том, создания крупномасштабной отрасли лучше для обеспечения стабильности целевого сегмента.

[ad_2]